導(dǎo)讀
與一般的互聯(lián)網(wǎng)金融公司從非金融業(yè)務(wù)引流至金融業(yè)務(wù)的路徑不同，平安的客戶遷徙則是正反雙向的，有些客戶本來就是平安的金融客戶，現(xiàn)在讓他們從線下往線上走，成為平安生活服務(wù)類的用戶；而有些則是線上的非金融客戶，通過將金融服務(wù)嵌入生活場(chǎng)景，使其遷徙成金融業(yè)務(wù)的客戶。
本報(bào)記者 包慧 上海報(bào)道
作為綜合金融控股集團(tuán)的典型范本，中國(guó)平安(36.900, -0.02, -0.05%)所不為人知的另一面在于，截至今年3季度末，其互聯(lián)網(wǎng)用戶規(guī)模已經(jīng)達(dá)到1.97億，年內(nèi)突破2億已無(wú)懸念。
再考慮平安集團(tuán)9000多萬(wàn)的線下金融客戶，即便去掉重疊，平安合計(jì)已經(jīng)擁有超2億的用戶。這一規(guī)模即使與線上流量最大的BAT相較，也不遑多讓。以阿里巴巴集團(tuán)的支付寶為例，其實(shí)名注冊(cè)用戶也為3億多。
而在以銀行為代表的傳統(tǒng)金融業(yè)凈利潤(rùn)增速普遍放緩至個(gè)位數(shù)甚至負(fù)數(shù)時(shí)，2015年三季報(bào)顯示，中國(guó)平安同期實(shí)現(xiàn)歸屬于母公司股東凈利潤(rùn)為482.76億元，同比增長(zhǎng)52.4%?？傎Y產(chǎn)達(dá)到4.7萬(wàn)億，較年初增長(zhǎng)16.5%。
“平安很可怕。”傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)公司都這樣評(píng)價(jià)中國(guó)平安在互聯(lián)網(wǎng)金融上的布局。因?yàn)槠桨驳奶厥猓簷C(jī)制比銀行更為靈活，實(shí)力又比互聯(lián)網(wǎng)公司更雄厚。雖然平安能否實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融的“彎道超車”尚待檢驗(yàn)，但其更強(qiáng)悍的轉(zhuǎn)型基因卻是顯而易見。與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)相比，今年剛過27周歲的“青年”平安在創(chuàng)新業(yè)務(wù)上從來都不是修修補(bǔ)補(bǔ)，而是大手筆的基因突變。
11月16日，中國(guó)平安集團(tuán)總經(jīng)理任匯川接受了21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者的獨(dú)家專訪，詳解了平安在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)和新型互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)上的戰(zhàn)略布局以及超兩億用戶互相遷徙的路線圖。
而對(duì)于目前行業(yè)陷入資產(chǎn)荒的困境，任匯川表示，問題并不是資產(chǎn)荒而是“好的資產(chǎn)”荒，“安全資產(chǎn)”的資產(chǎn)荒，所以保險(xiǎn)公司要調(diào)整投資策略。“降息周期里，保險(xiǎn)公司要維持過去同等的投資回報(bào)率要冒著更大的風(fēng)險(xiǎn)，所以不能只關(guān)注資產(chǎn)端的挑戰(zhàn)，而需要同步考慮資產(chǎn)和負(fù)債兩邊的調(diào)整，做好資產(chǎn)和負(fù)債的匹配。
“做好ALM（資產(chǎn)負(fù)債管理）永遠(yuǎn)是保險(xiǎn)公司投資的根本原則。”任匯川強(qiáng)調(diào)。
大保險(xiǎn)→大金融→大生活
27年前在深圳蛇口以產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)起家的中國(guó)平安，近年來的戰(zhàn)略發(fā)展可以概括為，從大保險(xiǎn)（產(chǎn)險(xiǎn)、壽險(xiǎn)、養(yǎng)老險(xiǎn)、健康險(xiǎn)）延展到大金融（保險(xiǎn)、銀行、投資），再到圍繞用戶“醫(yī)、食、住、行、玩”等生活需求發(fā)展的大生活類互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)板塊。
對(duì)于這種戰(zhàn)略衍變背后的邏輯，任匯川表示，不能單純從業(yè)務(wù)表層來看如何變遷，其實(shí)集團(tuán)業(yè)務(wù)主要聚焦于兩個(gè)垂直領(lǐng)域，一是資產(chǎn)財(cái)富管理，一是健康醫(yī)療管理。前者是平安一直以來深耕的領(lǐng)域，從保險(xiǎn)到信托，再到證券、銀行，是平安成立這27年來一直在做的事情，旨在依托平安金融全牌照的優(yōu)勢(shì)，打造一個(gè)綜合金融服務(wù)集團(tuán)。
而健康醫(yī)療管理則是平安從十年前就開始布局的，一方面跟保險(xiǎn)主業(yè)相關(guān)；另一方面則因?yàn)楸ｋU(xiǎn)往往是健康醫(yī)療產(chǎn)業(yè)鏈上最后的買單者，向整個(gè)健康醫(yī)療產(chǎn)業(yè)鏈進(jìn)行縱向延伸也符合邏輯。
在平安看來，過去三十年來，中國(guó)的老百姓(71.100, 0.48, 0.68%)都在追求財(cái)富指數(shù)，未來三十年可能都要轉(zhuǎn)變?yōu)樽非笮腋Ｖ笖?shù)，而追求幸福的基礎(chǔ)就是健康，中國(guó)作為第一人口大國(guó)，健康消費(fèi)需求會(huì)大幅增加，因此，醫(yī)療技術(shù)的改進(jìn)和醫(yī)療服務(wù)的需求也是必須的。
“所以，平安的戰(zhàn)略依然是有所為有所不為，始終致力于成為國(guó)際領(lǐng)先的個(gè)人金融生活服務(wù)提供商。”任匯川稱，“圍繞戰(zhàn)略藍(lán)圖我們推動(dòng)相關(guān)的服務(wù)、平臺(tái)或者市場(chǎng)，將金融服務(wù)嵌入”醫(yī)、食、住、行、玩“等生活場(chǎng)景，聚焦于資產(chǎn)管理和健康管理兩個(gè)垂直領(lǐng)域，搭建資產(chǎn)交易市場(chǎng)、積分交易市場(chǎng)、汽車交易市場(chǎng)以及房產(chǎn)金融市場(chǎng)，為客戶提供一站式的金融生活服務(wù)。
與一般的互聯(lián)網(wǎng)金融公司從非金融業(yè)務(wù)引流至金融業(yè)務(wù)的路徑不同，比如一些從記賬開始的工具，通過免費(fèi)提供服務(wù)吸引客戶，后期再將其轉(zhuǎn)化為金融業(yè)務(wù)的客戶（比如銷售理財(cái)產(chǎn)品）等變現(xiàn)方式不同，平安的客戶遷徙則是正反雙向的，有些客戶本來就是平安的金融客戶，現(xiàn)在讓他們從線下往線上走，成為平安生活服務(wù)類的用戶。而有些則是線上的非金融客戶，通過將金融服務(wù)嵌入生活場(chǎng)景，使其遷徙成金融業(yè)務(wù)的客戶。
“互聯(lián)網(wǎng)+保險(xiǎn)”或?qū)⒎秩阶?/strong>
平安的互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)在所有金融控股集團(tuán)中不僅是布局最早的，也是做得最好的，比如陸金所等，已經(jīng)成為行業(yè)的標(biāo)桿。但在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)領(lǐng)域卻相對(duì)“保守”，是平安認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的“春天”尚未到來，還是平安有一套自己的“風(fēng)口”邏輯？平安認(rèn)為未來互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)大爆發(fā)將會(huì)如何引爆？
任匯川表示，互聯(lián)網(wǎng)對(duì)于金融業(yè)的改變，最早是從淺表層面的產(chǎn)品開始的，比如借貸領(lǐng)域的P2P，股權(quán)領(lǐng)域的眾籌。“目前還沒有典型的模式代表互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)，但我認(rèn)為，保險(xiǎn)未來被互聯(lián)網(wǎng)改變的空間很大。當(dāng)然，底線是保險(xiǎn)業(yè)依然是要被監(jiān)管的行業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的底線是要有監(jiān)管和遵守最大誠(chéng)信法則。”
他還認(rèn)為，保險(xiǎn)最初的產(chǎn)生就是源于一種互助和信息集合，特別符合被互聯(lián)網(wǎng)顛覆的“條件”。而互聯(lián)網(wǎng)對(duì)保險(xiǎn)的“顛覆”又可能分為三個(gè)階段：
第一個(gè)階段是，互聯(lián)網(wǎng)對(duì)保險(xiǎn)服務(wù)的改善，比如說在線投保與服務(wù)，平安從六七年前就在業(yè)內(nèi)首推電話和網(wǎng)上直通銷售，可以說是互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)的拓荒者?；ヂ?lián)網(wǎng)車險(xiǎn)70%的服務(wù)都是通過線上實(shí)現(xiàn)的，比如說客戶手機(jī)自助服務(wù)，線上完成定損理賠劃款等。在改善服務(wù)方面，以平安好車主的App為例，以提供保險(xiǎn)服務(wù)為核心，比如查詢保單和理賠進(jìn)度，再延展到汽車后市場(chǎng)的服務(wù)，比如違章提示、用車養(yǎng)車服務(wù)等。
第二個(gè)階段是對(duì)定價(jià)模型的改變。將與保險(xiǎn)事故關(guān)聯(lián)的直接定價(jià)因子拓展到依據(jù)用戶行為習(xí)慣乃至信用數(shù)據(jù)等更多維度的數(shù)據(jù)定價(jià)。平安產(chǎn)險(xiǎn)也很早就把定價(jià)因子從車因素?cái)U(kuò)展為從車+從人因素，比如女性的賠付率比男性低5個(gè)百分點(diǎn)，這與一般人對(duì)“女司機(jī)”的印象不同，其原因就在于女性駕車者出險(xiǎn)頻度雖高，但大事故比男性少。平安的大數(shù)據(jù)征信公司（前海征信）近期也做了很多類似的研究。
任匯川稱，“平安集團(tuán)內(nèi)部已經(jīng)有豐富的大數(shù)據(jù)積累，除了車主保險(xiǎn)數(shù)據(jù)，也嘗試通過搜集其他非保險(xiǎn)的公開數(shù)據(jù)進(jìn)行比對(duì)和驗(yàn)證，包括行為和信用數(shù)據(jù)。以日常行為的維度來說，如果一個(gè)車主經(jīng)常在深夜駕車那么出險(xiǎn)率肯定會(huì)更高，金融信用好的客戶安全駕駛的比例也更高。將來，類似于這樣的數(shù)據(jù)模型會(huì)讓保險(xiǎn)定價(jià)更加精準(zhǔn)。在費(fèi)率市場(chǎng)化的過程中，通過保險(xiǎn)和非保險(xiǎn)結(jié)合建模，可以實(shí)現(xiàn)更加合理和精細(xì)化的定價(jià)，讓每個(gè)人都不在保險(xiǎn)上花冤枉錢。”
此外，保險(xiǎn)流程的紛繁復(fù)雜、產(chǎn)品與客戶需求不匹配，使用場(chǎng)景缺乏等一直是客戶的痛點(diǎn)，互聯(lián)網(wǎng)的侵入者也一定不會(huì)輕易錯(cuò)過這些“良機(jī)”去下手“顛覆”，比如理賠難和投保的誤導(dǎo)就是保險(xiǎn)行業(yè)亟待改善的兩個(gè)共性問題。
第三個(gè)階段，則是互聯(lián)網(wǎng)可能會(huì)從保險(xiǎn)根基上進(jìn)行顛覆。按照互聯(lián)網(wǎng)的信息共享和消除信息不對(duì)稱的邏輯，直接連接服務(wù)提供商和被服務(wù)者是互聯(lián)網(wǎng)+保險(xiǎn)的方向所在，本身也應(yīng)該走到這一步來。比如，客戶購(gòu)買保險(xiǎn)，貌似是為了賠款，但背后的邏輯是需要服務(wù)。例如買車險(xiǎn)是為了出事故后“修好車”，“有車開”，因此如果有互聯(lián)網(wǎng)公司能充當(dāng)資源中介，理論上是可以跨過保險(xiǎn)公司，而直接把客戶的需求和服務(wù)提供商聯(lián)系在一起。
“例如現(xiàn)在有一些大的出租汽車公司采取自保的方式，不買或者只買最基本的保險(xiǎn)，那么套用到一群陌生人也是類似的，特別是好客戶之間的需求更強(qiáng)大，這也是保險(xiǎn)公司必須開始關(guān)注的一些可能性，”任匯川同時(shí)強(qiáng)調(diào)，這種把供需雙方直聯(lián)的O2O模式在其他行業(yè)已有成功先例，在保險(xiǎn)行業(yè)則還是一種潛在的變化趨勢(shì)和挑戰(zhàn)。但如果互聯(lián)網(wǎng)公司要繞開保險(xiǎn)的牌照和監(jiān)管，這里面還是存有風(fēng)險(xiǎn)。
據(jù)任介紹，平安已經(jīng)在做前兩個(gè)階段的改變，同時(shí)正在把保險(xiǎn)滲入到更多的場(chǎng)景里面去，比如說平安好車做的車輛交易平臺(tái)，交易中就能嵌入相關(guān)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，同時(shí)平安也在跟其他的外部平臺(tái)合作，讓保險(xiǎn)更為場(chǎng)景化，變得更為簡(jiǎn)單。
近期眾安保險(xiǎn)跟平安合作，推出了國(guó)內(nèi)首個(gè)O2O合作共保模式的互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)——“保骉車險(xiǎn)”，可謂平安在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)領(lǐng)域的一個(gè)新嘗試。在平安已有的車險(xiǎn)服務(wù)基礎(chǔ)上，保骉車險(xiǎn)依托平安和眾安各自領(lǐng)域的大數(shù)據(jù)資源，根據(jù)用戶駕駛習(xí)慣等多維度因子實(shí)現(xiàn)差異化定價(jià)，提供差異化的車險(xiǎn)服務(wù)。
對(duì)于此次雙方合作背后的原因，平安的動(dòng)力究竟何在，市場(chǎng)上有兩種解讀，一是平安集團(tuán)董事長(zhǎng)馬明哲希望通過眾安來激活平安產(chǎn)險(xiǎn)內(nèi)部的活力，倒逼傳統(tǒng)的車險(xiǎn)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型；另外一種聲音則是作為股權(quán)投資收益，平安持有的眾安股權(quán)比例太小（僅15%），股權(quán)投資收益幾乎可以忽略不計(jì)。
對(duì)于這兩種解讀，任匯川表示都不準(zhǔn)確。他稱，平安是眾安的股東，當(dāng)然要支持它的發(fā)展。同時(shí)，眾安也是平安很好的業(yè)務(wù)合作伙伴，例如眾安強(qiáng)在線上，平安就支持了它線下的理賠查勘服務(wù)。
對(duì)于平安產(chǎn)險(xiǎn)近年的發(fā)展，任匯川表示作為中國(guó)第二大產(chǎn)險(xiǎn)公司，平安產(chǎn)險(xiǎn)能做到“雙優(yōu)”，即在保費(fèi)規(guī)模增長(zhǎng)超過市場(chǎng)的同時(shí)，綜合成本還低于市場(chǎng)，一兩年也許偶然，持續(xù)數(shù)年實(shí)屬難能可貴，其背后的主要原因，仍是基于出色的客戶服務(wù)及其帶來的市場(chǎng)口碑。
