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馬明哲:對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融99%的預(yù)期都是"皇帝的新衣"

馬明哲:對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融99%的預(yù)期都是"皇帝的新衣"

時(shí)間:2015-08-24 作者:中國(guó)平安【字體:       

馬明哲低調(diào),低調(diào)到除了出席一年兩次的業(yè)績(jī)發(fā)布會(huì)外,其余時(shí)間在公開(kāi)場(chǎng)合鮮有曝光;中國(guó)平安的互聯(lián)網(wǎng)金融企圖心高調(diào),高調(diào)到了剛剛開(kāi)張、僅有幾臺(tái)服務(wù)器的各路互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在做營(yíng)銷(xiāo)和向投資人要錢(qián)時(shí),就已經(jīng)喊出“對(duì)標(biāo)平安”的目標(biāo)。掌舵人的低調(diào)和所領(lǐng)導(dǎo)企業(yè)的高調(diào),這兩種迥異風(fēng)格在平安這家正全力推動(dòng)核心金融業(yè)務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)協(xié)同發(fā)展的公司身上碰撞、交匯,盡顯張力。

中國(guó)平安于上周五公布了其2015年度中期業(yè)績(jī):實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)399.11億元,同比增長(zhǎng)54.3%;總資產(chǎn)約4.63萬(wàn)億元,較年初增長(zhǎng)15.6%。《第一財(cái)經(jīng)日?qǐng)?bào)》記者在參加該公司業(yè)績(jī)說(shuō)明會(huì)時(shí)偶遇“得空”的馬明哲,整個(gè)采訪(fǎng)的話(huà)題都集中在了互聯(lián)網(wǎng)金融上。在馬明哲看來(lái),目前市場(chǎng)、行業(yè)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的期望值過(guò)高,這些高期望中的99%,恐怕都是“皇帝的新衣”,正如此前的大數(shù)據(jù)、云計(jì)算。

第一財(cái)經(jīng)日?qǐng)?bào):很多人把你和馬云、馬化騰合稱(chēng)為“三馬”,大家也都在關(guān)注“三馬”在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的“爭(zhēng)霸賽”。前兩天平安弄的“財(cái)神節(jié)”聲勢(shì)就很大,騰訊、阿里也都推出了各自的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品,于是大家都開(kāi)始“圍觀(guān)”平安、騰訊、阿里這三家的比拼,到底誰(shuí)會(huì)贏(yíng)。

馬明哲:(笑)其實(shí)沒(méi)什么“爭(zhēng)霸賽”。我與馬云、馬化騰的關(guān)系都不錯(cuò),大家也是好朋友,更多的是相互學(xué)習(xí)、共同交流、共同進(jìn)步的關(guān)系。我們?cè)诨ヂ?lián)網(wǎng)金融方面的探索在十多年前就開(kāi)始了,以前我們說(shuō)是“科技引領(lǐng)綜合金融”,后來(lái)戰(zhàn)略不斷深化,技術(shù)不斷升級(jí),現(xiàn)在趕個(gè)時(shí)髦,改叫了“互聯(lián)網(wǎng)+”、互聯(lián)網(wǎng)金融。

互聯(lián)網(wǎng)金融是平安整體戰(zhàn)略的“雙核”之一。我們的整體戰(zhàn)略可以歸納為“124”,具體來(lái)說(shuō),“1”是一個(gè)目標(biāo),即“個(gè)人零售綜合金融生活服務(wù)提供商”;“2”是兩個(gè)模式,“綜合金融+互聯(lián)網(wǎng)”和“互聯(lián)網(wǎng)+綜合金融”。“4”是保險(xiǎn)、銀行、資產(chǎn)管理和互聯(lián)網(wǎng)金融四個(gè)業(yè)務(wù)板塊。

你可能會(huì)覺(jué)得“綜合金融+互聯(lián)網(wǎng)”和“互聯(lián)網(wǎng)+綜合金融”像個(gè)繞口令,但在我們看來(lái),這兩者之間還是有很大差異的。

平安“綜合金融+互聯(lián)網(wǎng)”的核心是“一個(gè)客戶(hù)、多個(gè)產(chǎn)品、一站式服務(wù)”。這一模式還是傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù),是以金融產(chǎn)品為起點(diǎn),用互聯(lián)網(wǎng)手段,幫助線(xiàn)下業(yè)務(wù)提高效率、降低成本、改善客戶(hù)體驗(yàn)。比如各家銀行、保險(xiǎn)公司、證券公司利用科技支持業(yè)務(wù)發(fā)展,建立網(wǎng)站等等。我們還是比較早在金融業(yè)開(kāi)始這一模式的。

“互聯(lián)網(wǎng)+綜合金融”模式的邏輯則是相反的,是從生活切入到不同服務(wù)行業(yè),最后再到金融,將金融服務(wù)嵌入生活。我們圍繞客戶(hù)“醫(yī)、食、住、行、玩”等需求構(gòu)建生態(tài)圈,利用大數(shù)據(jù)征信、云計(jì)算等技術(shù),實(shí)現(xiàn)線(xiàn)下到線(xiàn)上的客戶(hù)遷徙,線(xiàn)上用戶(hù)從互聯(lián)網(wǎng)向核心業(yè)務(wù)的橫向遷徙等等。

從目前來(lái)看,互聯(lián)網(wǎng)金融板塊業(yè)務(wù)成長(zhǎng)很快。我們的互聯(lián)網(wǎng)用戶(hù)規(guī)?,F(xiàn)已達(dá)到1.67億,移動(dòng)應(yīng)用用戶(hù)4500萬(wàn),頻率上升得也不錯(cuò),月活躍用戶(hù)超過(guò)2000萬(wàn)。幾個(gè)核心平臺(tái)的發(fā)展也很迅速。今年以來(lái),平安互聯(lián)網(wǎng)交易總額達(dá)到5.5萬(wàn)億元,陸金所交易規(guī)模僅上半年就超過(guò)5000億,可期待未來(lái)仍然保持高速增長(zhǎng)。

要實(shí)現(xiàn)這個(gè)“124”,技術(shù)很重要。平安對(duì)技術(shù)創(chuàng)新研發(fā)做了大量投入和努力,在云計(jì)算、人臉識(shí)別、眼紋聲紋認(rèn)證、大數(shù)據(jù)征信、移動(dòng)支付等方面都有國(guó)內(nèi)領(lǐng)先的技術(shù)突破,大部分都已經(jīng)應(yīng)用到我們的金融業(yè)務(wù)中。

日?qǐng)?bào):你怎么看7月央行牽頭頒布的互聯(lián)網(wǎng)金融“基本法”?

馬明哲:這部“基本法”是一份方向性、綱領(lǐng)性的頂層設(shè)計(jì)文件,從國(guó)家層面充分肯定和鼓勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新,很重要,也很及時(shí)。所謂“國(guó)有國(guó)法、行有行規(guī)”,經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的金融業(yè)尤其如此。自互聯(lián)網(wǎng)金融誕生以來(lái),監(jiān)管部門(mén)一直抱著開(kāi)放的態(tài)度在關(guān)注、觀(guān)察。

“基本法”出臺(tái)前,央行和各部委做了廣泛的調(diào)查、走訪(fǎng),也曾到我們這里視察,聽(tīng)取了我們的意見(jiàn)和建議,非常深入、務(wù)實(shí),表現(xiàn)出對(duì)新生事物的呵護(hù)和包容,也反映了中央“寬監(jiān)管”的精神。

在我看來(lái),“基本法”對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融有三個(gè)極其重要、清晰的定位。一是明確本質(zhì),互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)是金融,是金融業(yè)的補(bǔ)充;二是明確監(jiān)管,實(shí)行牌照管理;三是明確任務(wù),互聯(lián)網(wǎng)金融的作用是服務(wù)小微企業(yè)、擴(kuò)大就業(yè),為建成“功能互補(bǔ)、錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)、合作共贏(yíng)、包容性強(qiáng)”普惠金融體系作貢獻(xiàn)。

同時(shí),“基本法”將P2P、股權(quán)眾籌、第三方支付定性為金融業(yè)的中介,做平臺(tái),畫(huà)出了“三不一存管”的紅線(xiàn),就是不得自營(yíng)業(yè)務(wù),不得非法集資、搞資金池業(yè)務(wù),不能提供增信,客戶(hù)資金必須在商業(yè)銀行存管。

我認(rèn)為,這些定位、紅線(xiàn)的影響是巨大、深遠(yuǎn)的,對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融未來(lái)健康、有序、規(guī)范發(fā)展大有益處??梢哉f(shuō),“基本法”結(jié)束了行業(yè)的“無(wú)序生長(zhǎng)”,之前很多企業(yè),特別是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融抱有過(guò)高的期望值,是不現(xiàn)實(shí)的,開(kāi)句玩笑,99%以上的期望可能都是“皇帝的新衣”。

日?qǐng)?bào):怎么理解你說(shuō)的“人們對(duì)互聯(lián)網(wǎng)的期望太高了”,和“99%的預(yù)期都是‘皇帝的新衣’”?

馬明哲:這幾年,很多人覺(jué)得互聯(lián)網(wǎng)金融是大金礦,紛紛來(lái)淘金?;ヂ?lián)網(wǎng)公司有阿里、騰迅、百度,金融業(yè)有平安,這些都是大機(jī)構(gòu),之前已經(jīng)擁有龐大的數(shù)據(jù)和流量;不過(guò),還有不少企業(yè),說(shuō)句實(shí)在話(huà),它們的業(yè)務(wù)和金融可能關(guān)系不大,甚至沒(méi)有關(guān)聯(lián),但只要對(duì)外說(shuō)是“互聯(lián)網(wǎng)金融”估值就高出數(shù)倍、數(shù)十倍,市場(chǎng)就趨之若鶩,一時(shí)間市場(chǎng)上顯得很熱鬧。但是,不得不講,這是對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融有誤解,期望有些高了。

最大的誤解,就是很多人以為有機(jī)會(huì)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)來(lái)跨進(jìn)金融業(yè)的門(mén)檻,甚至可以“巧妙”地繞過(guò)金融監(jiān)管,來(lái)分金融業(yè)的蛋糕;而且,在不少人的印象中,金融業(yè)很“暴利”、賺錢(qián)容易,互聯(lián)網(wǎng)又沒(méi)有物理門(mén)店成本,那互聯(lián)網(wǎng)金融自然是一本萬(wàn)利。

但剛才我們說(shuō)了,“基本法”的定位很清楚,互聯(lián)網(wǎng)金融作為中介,不能像金融機(jī)構(gòu)做自營(yíng),不能搞資金池,否則就是非法集資,就是金融業(yè)的中介,其商業(yè)模式、盈利模式和金融業(yè)主體全然不同。并且,經(jīng)過(guò)過(guò)去十多年的高速發(fā)展,金融業(yè)近年來(lái)的利潤(rùn)率已經(jīng)開(kāi)始收窄,互聯(lián)網(wǎng)作為金融的中介,雖然可以?xún)?yōu)化成本、效率,帶來(lái)新增的中間收入,但也非常有限,不存在一本萬(wàn)利的空間。

所以我說(shuō),很多人想象中的互聯(lián)網(wǎng)金融,都是“皇帝的新衣”。這就像前幾年,大數(shù)據(jù)的話(huà)題也是紅極一時(shí),很多人認(rèn)為和信息沾點(diǎn)邊就是大數(shù)據(jù),可以一本萬(wàn)利,但冷靜之后看看,事實(shí)并非如此,極少企業(yè)擁有真正的大數(shù)據(jù),絕大多數(shù)所謂的數(shù)據(jù)只是信息。

要在互聯(lián)網(wǎng)上判斷一個(gè)人的全貌,必須掌握其3600種不同因子的數(shù)據(jù),平安有20多家金融公司,擁有超過(guò)7億用戶(hù)的多維度信息和數(shù)據(jù)。所謂大數(shù)據(jù),必須有足夠大的量和頻率,要有多樣性,用戶(hù)的消費(fèi)數(shù)據(jù)、社交數(shù)據(jù)、日常行為數(shù)據(jù)等,并且能夠智能互聯(lián)、動(dòng)態(tài)分析,否則只是局部的資料,也是“皇帝的新衣”。同樣,互聯(lián)網(wǎng)金融也是如此。

日?qǐng)?bào):你剛才提到了互聯(lián)網(wǎng)金融的商業(yè)模式、盈利模式,那么怎么來(lái)理解所謂的“金融業(yè)的中介”這個(gè)定位?

馬明哲:很多人都會(huì)問(wèn)“金融是什么?”在我看來(lái),“金”就是錢(qián),“融”是交易,金融業(yè)本身是資金供求雙方的橋梁,本質(zhì)就是中介,但金融是一個(gè)重資本、重資產(chǎn)的中介,必須有資本,才能“用錢(qián)生錢(qián)”,有多少資本做多大生意。

打個(gè)比方,比如一架波音747飛機(jī),造價(jià)需要幾億美元,日常還需要維護(hù)和飛行費(fèi)用,價(jià)格不菲,但它只有400多個(gè)座位,一天也飛不出24小時(shí),即便是沒(méi)有金融租賃利息支出,航空公司也需要十來(lái)年才能回本。

如果有些比較有錢(qián)的航空公司有能力一次性買(mǎi)下飛機(jī)的話(huà),算上維護(hù)費(fèi)用,大概需要十年才能回本,而且如果飛機(jī)報(bào)廢,航空公司將蒙受經(jīng)濟(jì)損失,雖然飛機(jī)擁有保險(xiǎn),但保險(xiǎn)公司一定會(huì)通過(guò)其他渠道(漲價(jià))來(lái)從航空公司手里再重新拿回?fù)p失。

那互聯(lián)網(wǎng)又是什么?互聯(lián)網(wǎng)更是中介,它最偉大的作用,是打破層級(jí)、消除距離、對(duì)稱(chēng)信息。也就是說(shuō),互聯(lián)網(wǎng)改變了等級(jí)森嚴(yán)的社會(huì)秩序,讓信息交流、商品交易、服務(wù)交換突破了時(shí)間、空間的限制,讓人們的對(duì)話(huà)更平等,讓信息、商品、資金流動(dòng)更快,讓資源配置更高效,很了不起。

但是,互聯(lián)網(wǎng)并不改變、不創(chuàng)造信息和物的本身,它是信息、商品和服務(wù)交換的新平臺(tái)、新渠道,這就是中介的作用。和金融不同,互聯(lián)網(wǎng)是一個(gè)輕資產(chǎn)、輕資本的中介。

什么是輕資產(chǎn)?這是說(shuō),沒(méi)有物理網(wǎng)點(diǎn),以線(xiàn)上服務(wù)為主,少量線(xiàn)下服務(wù)。這是互聯(lián)網(wǎng)的共性,突破時(shí)間、地域,比傳統(tǒng)模式更便捷的客戶(hù)體驗(yàn)、更低的獲客成本。那什么又是輕資本呢?就是不做高資本消耗的業(yè)務(wù),不多占甚至是完全不占用資本。任何業(yè)務(wù)如果需要消耗資本就輕不了。

所以說(shuō),互聯(lián)網(wǎng)金融和電商一樣,都是平臺(tái),提供渠道和服務(wù),賺取服務(wù)費(fèi),其特點(diǎn)就是輕資產(chǎn)、輕資本,如果做“重”了,商業(yè)模式就不成立。

同理,互聯(lián)網(wǎng)金融也沒(méi)有改變金融業(yè)的實(shí)質(zhì),或者說(shuō)互聯(lián)網(wǎng)金融不可能自己創(chuàng)造金融產(chǎn)品和服務(wù),就像電商不能自己制造商品,而是用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù),在資金供求者之間搭了一個(gè)新媒介,解決或改變了傳統(tǒng)金融的很多問(wèn)題,比如信息封閉、市場(chǎng)隔離、資源流動(dòng)性差、非標(biāo)準(zhǔn)化、受地域和時(shí)間限制等?;ヂ?lián)網(wǎng)“開(kāi)放、共享、平等”的特點(diǎn),放在互聯(lián)網(wǎng)金融身上,就表現(xiàn)為“普惠金融”,是金融的中介,必須是輕資產(chǎn)、輕資本的模式。

再舉個(gè)例子。大部分金融業(yè)門(mén)類(lèi)和制造業(yè)一樣,都是資本密集型行業(yè),特別是銀行、保險(xiǎn)公司。拿銀行來(lái)說(shuō),今年上半年,我國(guó)商業(yè)銀行總資產(chǎn)有145萬(wàn)億,其中16家股份制商業(yè)銀行一共占18%左右,用了好幾千億的資本。微眾銀行的注冊(cè)資本只有30億,如果做銀行貸款業(yè)務(wù),即使按照監(jiān)管資本充足率要求,加上杠桿全部做足,市場(chǎng)份額還是不會(huì)大。所以,微眾銀行很聰明,顧敏(平安集團(tuán)原副總經(jīng)理、現(xiàn)微眾銀行董事長(zhǎng))說(shuō)要做“沒(méi)有存款、沒(méi)有貸款”的銀行。這種互聯(lián)網(wǎng)金融模式的選擇是很明智的,只有作為輕資本的中介,互聯(lián)網(wǎng)金融才有發(fā)展空間。

日?qǐng)?bào):那么可否歸納為“互聯(lián)網(wǎng)金融的競(jìng)爭(zhēng)就是一個(gè)‘輕’模式的競(jìng)爭(zhēng)”?你認(rèn)為,目前市場(chǎng)上誰(shuí)的勝算最大?

馬明哲:應(yīng)該說(shuō)如果做不到“輕”模式,無(wú)論是金融機(jī)構(gòu),還是互聯(lián)網(wǎng)公司轉(zhuǎn)型互聯(lián)網(wǎng)金融,都不會(huì)成功。但光是“輕”也不夠,沒(méi)有極其龐大的線(xiàn)上流量和線(xiàn)下的金融專(zhuān)業(yè)配合,僅僅是搭了一個(gè)平臺(tái),沒(méi)有流量上來(lái)“唱戲”、沒(méi)有專(zhuān)業(yè)能力、沒(méi)人信賴(lài),也是“空中樓閣”。

金融資產(chǎn)和普通商品的最大區(qū)別之一,在于其屬于非標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品,要實(shí)現(xiàn)在線(xiàn)上平臺(tái)的標(biāo)準(zhǔn)化、高流動(dòng)性和安全性,必須具備先進(jìn)的全金融領(lǐng)域?qū)I(yè)技術(shù)、金融風(fēng)控技術(shù)。

所以,放眼市場(chǎng),只有少數(shù)公司有條件和能力,特別是“基本法”之后會(huì)有監(jiān)管細(xì)則逐步出臺(tái),行業(yè)不斷清理、規(guī)范,有三類(lèi)主體希望較大,當(dāng)然競(jìng)爭(zhēng)會(huì)很激烈。

一是金融業(yè)的先行者,平安是典型,一方面我們擁有全金融牌照和線(xiàn)下優(yōu)勢(shì),一方面我們對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的戰(zhàn)略、系統(tǒng)、團(tuán)隊(duì)準(zhǔn)備還是比較充分的。

二是有牌照、有流量的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè),以BAT中的螞蟻金服、微眾銀行為代表,它們的優(yōu)勢(shì)也很明顯。

三是金融業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的緊密合作者,像眾安保險(xiǎn),相信未來(lái)會(huì)有越來(lái)越多的金融機(jī)構(gòu)加大力度和互聯(lián)網(wǎng)公司結(jié)盟。

日?qǐng)?bào):對(duì)金融業(yè)來(lái)說(shuō),互聯(lián)網(wǎng)金融的中介作用具體有哪些?又該怎么去發(fā)揮這些作用?

馬明哲:2013年,我曾在復(fù)旦大學(xué)的一個(gè)論壇上說(shuō)過(guò),隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展,未來(lái)10年內(nèi),金融業(yè)會(huì)出現(xiàn)四大趨勢(shì):一是60%以上的現(xiàn)金、信用卡會(huì)消失;二是大部分中小金融機(jī)構(gòu)的前臺(tái)由互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)代替;三是大型金融機(jī)構(gòu)的前臺(tái)向“小型化、社區(qū)化、智能化、多元化”發(fā)展;四是90%以上的個(gè)人金融業(yè)務(wù)在線(xiàn)上服務(wù)。這四個(gè)趨勢(shì)現(xiàn)在已經(jīng)非常明顯了,速度比我預(yù)估的還要快。

歸納起來(lái),互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)于金融業(yè)的作用主要有三點(diǎn),獲客、定價(jià)和服務(wù)。

“獲客”就是看成本。比如獲取一個(gè)信用卡客戶(hù),地面渠道需要400元,通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)做到200元,這就是價(jià)值。

“定價(jià)”這一點(diǎn),我要講一講?;ヂ?lián)網(wǎng)金融利用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算技術(shù),可以提升金融業(yè)風(fēng)險(xiǎn)甄別、風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)的能力,這在未來(lái)會(huì)比傳統(tǒng)金融更強(qiáng)。這里的大數(shù)據(jù)除了相對(duì)靜態(tài)的客戶(hù)信用評(píng)級(jí)信息以外,還要有各種行為數(shù)據(jù),包括客戶(hù)在社交媒體的行為、日?;顒?dòng)的主要軌跡,以及金融消費(fèi)、駕駛行為和健康記錄等等,都是每一個(gè)客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)的底層數(shù)據(jù),經(jīng)過(guò)分析,可以應(yīng)用在信用卡、小額消費(fèi)信貸、車(chē)險(xiǎn)核保、健康險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)等業(yè)務(wù)上。所以,能不能發(fā)揮定價(jià)的作用,關(guān)鍵是有沒(méi)有龐大的數(shù)據(jù),而大部分企業(yè)目前仍不具備這一能力。

“服務(wù)”這一點(diǎn)不復(fù)雜,比如第三方支付,收取服務(wù)費(fèi)。支付的收費(fèi)也是非常有限的,簡(jiǎn)單講就是當(dāng)個(gè)“存款搬運(yùn)工”,負(fù)責(zé)把錢(qián)從A銀行搬到B銀行。

日?qǐng)?bào):你剛才提到了互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的標(biāo)準(zhǔn)化問(wèn)題,那么我由此產(chǎn)生一個(gè)疑問(wèn),是否所有的金融產(chǎn)品都可以通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)實(shí)現(xiàn)標(biāo)準(zhǔn)化?

馬明哲:互聯(lián)網(wǎng)只能將能夠標(biāo)準(zhǔn)化、數(shù)額較小的產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)化,實(shí)現(xiàn)標(biāo)準(zhǔn)化、透明化、流水化作業(yè),最大限度減少人工因素的干預(yù)。

比如在銀行領(lǐng)域的小微企業(yè)貸、個(gè)人消費(fèi)金融等,投資領(lǐng)域的信托、基金、證券二級(jí)市場(chǎng),還有保險(xiǎn)領(lǐng)域的意外險(xiǎn)、車(chē)險(xiǎn)等,都是標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品或者有標(biāo)準(zhǔn)化的基礎(chǔ),當(dāng)然還有股權(quán)眾籌這一新興業(yè)態(tài),也是適合通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的產(chǎn)品。

除了這些產(chǎn)品,還有很多金融產(chǎn)品難以標(biāo)準(zhǔn)化。比如在保險(xiǎn)領(lǐng)域,長(zhǎng)期人壽險(xiǎn)、企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn),每個(gè)客戶(hù)的個(gè)性化情況都很復(fù)雜,條款多如繁星,承保范圍廣或保費(fèi)數(shù)額大,有的企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)合同比字典還厚,涉及企業(yè)經(jīng)營(yíng)的方方面面,這在短期內(nèi)很難想象如何實(shí)現(xiàn)標(biāo)準(zhǔn)化,需要專(zhuān)業(yè)人員面對(duì)面地跟進(jìn)服務(wù)、核保。